Mitä tarkoittaa kulutusluotto?
Wikipedian määritelmän mukaan kulutusluotto tarkoittaa seuraavaa: "Kulutusluotto on luotto, joka on myönnetty tai luvattu kuluttajalle lainana, maksulykkäyksenä tai muuna taloudellisena järjestelynä kuluttamista varten." Käytännössä siis kyseessä on kuluttamista varten hankittu luotto, jota maksetaan pidemmällä aikavälillä takaisin.
Kulutusluottoa myönnetään tyypillisesti aina alkaen 500 eurosta tai 1000 eurosta jopa kymppitonniin saakka. Ominaista näille kaikille on, että velka maksetaan takaisin muutamassa vuodessa. Yleensä maksimi luottoaika on viisi vuotta, mutta suurempien summien yhteydessä mahdollisesti hieman pidempikin. Suomessa kulutusluotto myönnetään joko pankin tai muun Etelä-Suomen lääninhallituksen luottorekisteriin merkityn rahalaitoksen toimesta. Korkokattolaista ja suurista lainasummista johtuen tyypillinen vuosikorko vaihtelee tällä hetkellä 8% ja 25% välillä.
Pankkien ja netissä toimivien luottoyritysten välillä on huomattavia eroja. Yleensä pankista haettaessa kulutusluotto vaatii vakuuksia tai takaajia, mutta netistä kulutusluotot saa usein kokonaan ilman takaajia tai vakuuksia. Vakuudellinen kulutusluotto yleensä tarkoittaa, että todellinen vuosikorko saattaa olla aavistuksen pienempi, koska luotonantajan riski on huomattavasti pienentynyt. Kuitenkin pankit keräävät erilaisia järjestely- ja kuukausikuluja, joten asiakkaan maksettavaksi voikin yllättäen tulla huomattavan suuri kokonaiskulu.
Hyödykkeitä osamaksulla
Erilaiset hyödykkeet voidaan hankki osamaksulla, jotka niin ikään luetaan kuuluvaksi luottoihin. Osamaksulla maksettaessa rahaa ei erikseen lainata kolmannelta taholta, vaan osamaksu hankitaan suoraan tavaraa ostettaessa. Käytännössä tavara siirtyy täysin asiakkaan haltuun sillä hetkellä, kun viimeinen erä osamaksuista on maksettu, mutta sitä ennen myyjä omistaa tavaran.
Osamaksut eivät välttämättä kuitenkaan ole edullisin vaihtoehto. Usein osamaksusopimusta tehtäessä kannattaa tarkistaa mahdolliset ylimääräiset kulut ja korot. Tällöin voi tarkistaa olisiko edullisempaa ottaa kulutusluotto netistä ja maksaa tavara heti myyjälle ostosta varten hankitulla lainalla. Tyypillisiä osamaksulla maksettavia hankintoja ovat autot ja elektroniikka.
Luotonsaannin edellytykset
Luottotietosi tulee olla kunnossa, jotta voit saada kulutusluottoa netistä tai pankista. Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, niin lainahakemuksesi tyypillisesti hylätään heti automaattitarkistuksessa. Maksuhäiriömerkinnän voimassaolon aikana vakuudettomat kulutusluotot ovat yksinkertaisesti mahdottomuus, joten ainut mahdollisuus luoton saantiin on vakuudellinen kulutusluotto. Vakuudet tai takaajat eivät tällöin auta sinua.
Yleensä luotonantajat edellyttävät myös, että sinulla on vakituinen kotipaikka Suomessa, jotta et vain voisi nostetuilla rahoilla karata ulkomaille ja jättää velat maksamatta. Usein edellytetään myös Suomen kansalaisuutta.
Lainanhakijan ikä on yksi keskeisempiä positiiviseen luottopäätökseen vaikuttavia tekijöitä. Ehdoton edellytys on, että hakija on vähintään 18-vuotias, mutta useat luottoyritykset edellyttävät sinun olevan esimerkiksi 20- tai 22-vuotias antaakseen edes pientä lainaa. Tyypillisesti nuorimmat hakijat saavat usein myös pienempiä lainoja.
Näiden lisäksi luotonantajat arvioivat useiden kriteerien perusteella takaisinmaksukykyäsi. Jokainen hakija saa aina yksilöllisen pisteytyksen ja jos kokonaispisteet riittävät, niin hakijalle myönnetään kulutusluotto. Säännölliset tulot, työsuhde ja muut velat ovat keskeisiä positiiviseen luottopäätökseen vaikuttavia tekijöitä.
